2023年11月最佳债务整合贷款

2023年11月最佳债务整合贷款：温情版的金融救星

我们的专家回答读者的个人贷款问题，并撰写公正的产品评价（以下是我们如何评估个人贷款）。在某些情况下，我们从我们的合作伙伴那里获得佣金；然而，我们的意见是我们自己的。

通常，您需要个人贷款来进行债务合并，即用一笔贷款替换多笔贷款。

最佳债务合并贷款

• LightStream个人贷款：适用于良好至优秀的信用
• Upgrade个人贷款：最快资金支配
• Discover个人贷款：带有退款保证的最佳选择
• SoFi个人贷款：适用于高额贷款
• Avant个人贷款：适用于信用不佳的借款人
• Payoff贷款™：适用于一般信用
• Wells Fargo个人贷款：适用于贷款选择

检查您的贷款是否预先合格，而不会降低您的信用评分。

大多数个人贷款机构在启动申请程序时会询问贷款目的，债务合并贷款的利率通常高于其他个人贷款和其他贷款类型的利率。您最佳的个人贷款选择取决于您的信用评分，这决定了您能够获得何种贷款和降低您的利率程度。

比较最佳债务合并贷款

债务合并贷款常见问题

最佳债务合并贷款公司评价

Lightstream个人贷款

LightStream是许多贷款类型的备受推崇的贷款机构，也是《Insider》对最佳个人贷款和最佳汽车贷款进行报道的首选。但是，该贷款机构只与信用良好或更好的借款人合作，最低信用评分要求为660。

LightStream以其始终较低的个人贷款利率而闻名，尽管其债务合并的最低利率高于其典型个人贷款的利率。然而，该贷款机构没有任何提前还款费或开户费。您可以在同一天获得与LightStream的资金支配。

注意：最大贷款金额上限。只有信用极好的借款人才能借到最高10万美元的贷款，没有信用极好的借款人可能无法获得全额贷款。

LightStream将拥有五年或更长信用历史的账户、稳定且足够的收入支付债务以及多种信用历史和几乎没有信用卡债务定义为优良信用。如果您正在寻找债务合并贷款，那么您可能有相当的债务金额，且可能不符合这些要求。

此外，LightStream没有在线预先评估的方式。您必须申请贷款才能确切地了解您的利率和条件可能是什么样的，这可能使得比较购物变得困难。

LightStream个人贷款评论

Upgrade个人贷款

Upgrade适用于快速获得现金，因为它允许您在审核和批准您的贷款后的一个工作日内获得资金。

您还可以获得至少1,000美元的贷款，这比我们名单上的许多其他竞争对手要少。如果您只需要合并一小笔债务，这可能是一个不错的选择。

需要注意的事项：借款手续费和滞纳金。如果你在到期日后15天内没有还清全款，借款手续费将相当于滞纳金最高达$10。

升级个人贷款评论

发现个人贷款

发现提供30天退款保证。如果你在收到贷款后的30天内决定不需要，可以通过支票退还贷款。你不会被收取任何利息。

与其他个人贷款公司相比，该贷款人还提供相对较低的最低年利率。

需要注意的事项：滞纳金。发现可能会收取最高为$39的滞纳金，所以如果你担心可能会错过还款，这个贷款人可能不是最好的选择。

发现个人贷款评论

SoFi个人贷款

对于欠款较高的人来说，SoFi个人贷款是最佳选择，该贷款人提供高达$100,000的债务合并贷款。与LightStream提供的利率相当的债务合并贷款相比，SoFi向所有申请人提供更高的贷款额度，而LightStream只允许部分借款人借款高达$100,000。同样，SoFi没有任何申请或提前偿还费用，也不需要手续费。

SoFi提供独特的功能，如失业保障，如果你失业，可以将贷款暂停三个月。

需要注意的事项：严格的要求。SoFi个人贷款的最低信用评分为680。根据NerdWallet的数据，借款人的平均收入超过$100,000。

SoFi个人贷款评论

Avant个人贷款

不论是为了债务合并还是其他用途，通过不良信用记录贷款可能会很昂贵，或者很难获得资格。对于信用较差的借款人来说，Avant个人贷款是最好的选择，最低信用评分要求为600。

与其他个人贷款公司为信用不良借款人提供的债务合并贷款相比，Avant的条件最优惠。虽然有行政费用，但可能会比竞争对手收取的手续费低，行政费用上限为4.75%，滞纳金和退款费用未公开。此外，Avant还具有提供快速个人贷款资金的优势。

需要注意的事项：低信用评分的高利率。虽然Avant可供信用评分较低的借款人使用，但贷款批准可能与高利率相伴。

Avant个人贷款评论

Happy Money个人贷款

在公平信用范围内，很难获得具有合理利率的个人贷款，许多贷款人要求最低信用评分为660或680。然而，Happy Money Payoff Loan™对于信用评分低至640的人来说可能是一个不错的选择。利率与LightStream和SoFi提供的利率相当，但该贷款人的要求较为宽松。

与竞争对手Prosper和Best Egg相比，两者都有相同的最低信用评分要求为640，Payoff的利率上限较低，并且可能具有较低的借款手续费。

需要注意的事项：借款手续费。Payoff提供0%至5%的借款手续费。竞争贷款人Prosper和Best Egg分别收取1%至5%的借款手续费，具体费用取决于你的财务状况，而其借款手续费分别为0.99%和5.99%。更好的交易将取决于你的信用评分、收入和还款期限。

Happy Money个人贷款评论

富国个人贷款

灵活性使得富国个人贷款成为最佳个人贷款用于债务合并的顶尖竞争者。富国将债务合并贷款与个人贷款分开，但利率是相同的。

优点包括竞争性利率，如果从富国账户进行支付，则自动支付折扣为0.25%。富国账户。对于无担保个人贷款，这是债务合并的最常见类型，没有手续费或提前偿还费用。

富国可以将贷款资金发送到您的富国银行账户，也可以发送到富国以外的信贷账户以直接偿还债务。 

要注意的是：富国过去在数据安全和合规方面的历史。该银行因不正确向借贷和保险产品推荐客户以及与几年前制造虚假账户有关的安全问题而面临几个联邦罚款。 

富国个人贷款评论

我们考虑的其他债务合并贷款

• LendingClub个人贷款：该借款人可能存在高手续费，从而增加了借款成本。平均手续费为5.2%。阅读Insider关于LendingClub的完整评论。 
• Prosper个人贷款：Prosper的最低信用评分要求为640，但具备此评分的借款人可以得到更低的利率和潜在的低费用。阅读Insider关于Prosper的完整评论。 
• Best Egg个人贷款： 与Prosper类似，具备640或以上信用评分的借款人可以从Payoff获得更低的最低利率和较低的最大费用。为了获得最低可能的利率，借款人需要至少700的最低FICO评分和年收入至少$100,000。只提供三年和五年期限的选择，使得这些贷款比其他选项更不灵活。阅读Insider关于Best Egg的完整评论。 
• Axos个人贷款：该借款人的个人贷款要求最低信用评分为720。对于具备此类信用的借款人，可以在其他地方找到更低的利率。阅读Insider关于Axos的完整评论。 
• OneMain Financial个人贷款： OneMain没有最低信用评分要求，这使得没有满足Avant 600最低要求的人可以选择这个选项。但利率范围在18.00%至35.99%之间。阅读Insider关于OneMain Financial的完整评论。 
• 哪个债务合并贷款机构最值得信赖？

我们将每个机构的Better Business Bureau评分进行比较，以提供另一种选择贷款人的信息。无论您是否考虑获得$5000贷款或$10000贷款，值得信赖的贷款人可以提高您的贷款体验。 BBB根据业务的客户投诉响应能力、广告诚实和业务实践透明度等因素对企业进行评估。以下是每家公司的评分：

除了富国之外，我们的首选均获得了BBB的A+评级。请记住，高BBB评分并不能保证与贷款人的积极关系，并且您应该继续进行研究并与使用过该公司的其他人进行交流，以获取尽可能完整的信息。 

富国银行目前被美国优秀商业局（BBB）评为F级，这是由于其涉及政府行动以及对14项投诉未作出回应。

最新的是，2022年12月，消费者金融保护局（CFPB）要求富国银行向客户退还20亿美元并支付17亿美元罚款，因其涉及汽车贷款、抵押贷款和存款账户的违法违规行为。该银行非法收取了汽车和抵押贷款的费用和利息罚款。此外，它还错误地将许多客户的还款款项不正确地用于这些贷款。

如果你对这一历史不太放心，可能需要考虑我们列表上的其他个人贷款机构。

如何符合债务整合个人贷款的资格

获得债务整合贷款的资格与大多数其他个人贷款的资格要求相同。

一般来说，借款人需要具有中等信用分数（约在600多分以上），虽然有些贷款机构也会接受信用分较低的借款人。但要记住，信用分较低的情况下，你将支付更高的利率。

除了核查你的信用分数之外，债务整合公司还需要你提供就业和偿还能力的证明以确定是否符合资格。他们还会检查你的债务收入比，确保你没有借超过你能够偿还的金额。

债务整合贷款的替代方案

如果你正在寻找债务整合贷款是因为你的信用卡利率很高，那么考虑一些其他替代方案可能是值得的。

一个常常被忽视的策略是简单地要求你的信用卡公司降低利率。虽然不能保证他们会同意，但他们可能会同意，尤其是如果你一直在按时还款。你还可以咨询是否有升级信用卡的可能，这可能会附带更低的利率和其他优惠。

你还可以通过将余额转移到另一张信用卡上来降低利率。专为此目的设计的信用卡通常附带有介绍性的0%年利率期，可以持续12到18个月不等。采用“雪崩法”和“滚雪球法”等策略积极应对债务也是另一种选择。

为什么你可以信任我们：选择最佳债务整合贷款的专家

Insider

我们咨询了贷款和理财规划专家，以了解这些推荐并为您提供关于找到最适合您需求的贷款的见解。您可以在本文底部阅读他们的建议。

• 安德烈·尚皮埃尔（Andre Jean-Pierre），Aces Advisors的高级财富顾问和董事总经理
• 福雷斯特·麦考尔（Forrest McCall），Don’t Work Another Day的创始人
• 弗雷德·温查（Fred Winchar），MaxCash的首席执行官和联合创始人
• Ryan Wangman，Personal Finance Insider的贷款记者

我们的专家对选择最佳债务合并贷款的建议

一般来说，个人贷款什么因素可以决定好坏？

安德烈·尚-皮埃尔：

「在个人贷款中，最重要的因素之一是利率。由于个人贷款通常是无担保贷款，所以其利率通常比有担保借贷选择更高。然而，如果一个人的信用档案很好，那么个人贷款的年百分比率（APR）可能会比其他无担保融资来源（例如信用卡）更低。」

福雷斯特·麦卡尔：

「使用个人贷款的最佳方式之一是偿还其他高利息债务，如信用卡债务。因为你通常可以锁定比信用卡这样的循环信贷更低的利率，这可能是对你财务的明智决定，并且可以节省数千美元的利息支付。」

借款人应该如何决定是否借个人贷款？

弗雷德·温恰:

「是否要借个人贷款取决于你是否有能力负担得起。贷款的目的和其带来的价值是需要注意的重要因素。在大多数情况下，使用贷款投资于能够带来额外收入或储蓄的项目是有益的。」

瑞恩·王曼：

「在借贷个人贷款之前，借款人应仔细考虑替代方案。个人贷款的利率可能很高，尤其是对于信用状况不佳的借款人而言。如果你无法在预算中安排好那些月度付款，最好避开这种贷款。」

方法论

《个人财务内幕》的使命是帮助聪明的人在理财方面做出最佳决策。我们明白”最佳”通常具有主观性，因此除了突出金融产品的明显优点，我们还会概述其局限性。我们花了数小时比较和对比各种产品的特点和细则，以方便你不必分别比较。

为了找到最适合债务合并的个人贷款，我们仔细阅读了大约十几个个人贷款的细则和条件，找到了最适合用于债务合并的贷款。我们考虑了四个主要特点：

• APR范围：为了在债务偿还方面提供最大帮助，债务合并的个人贷款需要拥有比您正在合并的信用卡或其他债务更低的利率。我们寻找那些在各信用等级和用途上都有可能最低利率的贷款。2022年第二季度的平均信用卡利率为16.65%，因此我们专注于有望超过此利率的贷款。
• 适当的贷款金额：我们寻找具有最多贷款金额选择的个人贷款。根据贷款比较网站Credible的数据，2020年5月合并的债务中位数为18,000美元。为了让最多的借款人受益，我们包括了最高额度超过10,000美元的个人贷款。
• 最低信用分要求：我们考虑了每家公司的最低信用分要求。根据这些信用评分要求，我们将贷款分为优秀、一般和差劣信用等级。
• 费用：我们考虑了像手续费或行政费用之类的费用，并寻找具有最少或最低费用的贷款。列出的最佳贷款中没有预付费罚款。
• 全美范围内可用性：我们只考虑在美国大部分或所有50个州都能使用的贷款。

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