2023年11月最佳信用建设贷款’ (Liáng jì bàn’ér’zérojiǔ Nián shíyī-yuè Zuìjiā xìnyòng jiànshè dàikuǎn)

The Best Credit-Building Loans of November 2023 A Shortcut to Financial Freedom!

我们的专家为您选择最佳的产品和服务，以帮助您做出明智的金融决策（了解详情）。在某些情况下，我们将从我们的合作伙伴那里收取佣金；然而，我们的观点是我们自己的。此页面上的优惠条款适用。

拥有不同类型的信贷组合是提高信用评分的一种方式。尽管您可能有多张信用卡，但分期付款贷款对于信用不好的人来说昂贵且难以获得。为了解决这个问题，一些贷款机构提供信用建设贷款，借款人需要在获得贷款之前还清贷款。这些贷款对贷款机构风险较小，因此信用不好或没有信用记录的借款人也可以获得贷款。

无论您想要在信用报告中添加分期付款贷款，还是想要从零开始建立信用记录，这些贷款都是一个很好的选择。

2023年11月最佳信用建设贷款

• Fizz信用建设贷款：大学生最佳选择
• Digital Federal Credit Union信用建设贷款：最佳利率
• Self信用建设账户：最佳可获得性
• FreeKick信用建设贷款：最适合青少年
• CreditStrong装订账户：最佳贷款金额
• MoneyLion信用建设加强型贷款：最佳额外福利

最佳信用建设贷款

方法论：我们如何选择最佳信用建设账户

决定哪些信用建设贷款是“最佳”的最重要因素是可获得性、灵活性和经济性（即“-bility”三位一体）。具有更多州内可获得性的贷款提供商比区域提供商更好，即使那些区域贷款的年利率更低。贷款人还必须向所有三家信用局报告您的付款情况，而不仅仅是一家或两家。

灵活性考虑了贷款人提供的计划类型，包括限制、月付金额和还款期限。它还考虑了借款人在贷款完全偿还之前能否提前偿还贷款或取消账户。所有这些贷款都允许借款人提前还清贷款而不收罚金。此外，除MoneyLion外，所有贷款机构在您的总额结清之前，不会对您取消账户处以处罚。

第三个因素是经济性，这取决于您为建立信用而花费的资金。这些费用可以以支付的利息、手续费或其他费用的形式存在，例如会员费和提前取消费用。

其中一些服务还具有额外福利，例如MoneyLion的信用监测。尽管我们将这些纳入考虑范围，但它们不如核心产品重要。此外，这些服务还可以在其他地方以更优惠的价格找到。一些最佳的信用监测服务甚至是免费的。

信用建设贷款常见问题解答（FAQ）

最适合大学生

Fizz信用建设贷款

美国企业家信用评级：无

费用：无

The Fizz信用构建账户是一张可以向信用机构报告支出的借记卡。Fizz有很多优点，比如SafeFreeze，如果你没有还清前一天的余额，它可以防止你进行额外的消费。Fizz也不会对你的余额收取利息或费用。事实上，你甚至可以通过在某些商家购物来获得奖励，这些商家通常位于大学校园。

作为一家较新的企业，Fizz没有在Better Business Bureau上有一页。然而，Trustpilot上的29条评论中，它获得了平均4.6颗星。100%的评论者给出了四颗或五颗星的评价。

在此处阅读我们的Fizz信用构建评测。

最佳利率

Digital Credit Union

Better Business Bureau评级：A+

费用：5.00%年利率

Digital Federal Credit Union (DCU)在其信用构建贷款方面提供了相当大的灵活性，贷款金额从500美元到3000美元，期限为12到24个月。这些贷款的年利率稳定为5%，不过DCU指出，随着时间的推移，利率可能会发生变化。此外，你的资金还将在DCU转入的储蓄账户中获得红利。

DCU最大的缺点是它的专有性。你必须是Digital Credit Union的成员才能获得此贷款，并且会员资格相当有限。DCU仅对新英格兰地区的少数组织和社区开放。它还与800多家工作场所合作，为员工提供DCU会员资格。你可以在此处找到完整的DCU会员资格列表。

也就是说，你可以通过加入DCU网站上列出的附属组织之一来获得DCU会员资格，因为它们不局限于特定地区。这些组织中的大多数都没有任何地域要求，只收取一定的会员费。你将终身拥有DCU会员资格，因此即使你在列出组织中的会员资格到期后，你仍将是DCU的会员。你的家庭成员也可以获得会员资格。

在此处阅读我们的DCU信用构建贷款评测。

最佳可获得性

Self

Better Business Bureau评级：B

费用：15.72%-15.97%年利率

Self是比较老牌的贷款提供商之一，也是少数在所有50个州运营的提供商之一。它提供四种计划，从小到特大，月还款额范围从25美元到150美元。

Self最重要的优势之一是其Secured Visa信用卡，借款人在按时还款并存入100美元后就有资格申请。这张Visa信用卡是以你已经存入的贷款金额作为担保的。

与其他信用卡相比，这张卡的年利率可能不是最低的 —— 它在28.24%（可变利率）左右波动，但作为Self客户，这是你可以使用的另一种建立信用的工具。请记住，由于它基于你已经存入的资金，此卡的信用额度不会非常高。你需要小心使用它，以免破坏你的信用利用率，这将损害你的信用评分，并破坏你最初申请此贷款的目的。

值得注意的是，Self在前客户中有非常差的评价，在其Better Business Bureau页面上的平均评分为3.47颗星，Trustpilot上的评分为1.5颗星。负面评论经常提到支付问题、虚假账户和客服响应不给力等问题。值得注意的是，其中一些评论误解了信用构建贷款的目的。Better Business Bureau在Self的页面上发布了警告，并与Self取得了联系，Self声称正在努力解决这些问题。

在此处阅读我们的Self信用构建贷款评测。

最适合青少年

FreeKick

Better Business Bureau评级：A+

费用：每年0美元 – 99美元

FreeKick是Austin Capital Bank推出的一款新产品，这家公司还拥有CreditStrong。FreeKick允许家长在孩子14岁时帮助他们建立信用。

当您注册FreeKick时，您可以选择在FDIC保险银行账户中存入三个金额之一：1000美元，1750美元或2500美元。存入1000美元或1750美元将分别收取99美元和49美元的年费。存入完整的2500美元将免费提供FreeKick服务。这笔存款用于偿还为期12个月的600美元信用建立贷款。在12个月结束时，客户可以选择续签账户。

尽管25岁以上的消费者不符合此产品的资格，但这是父母为子女建立信用的好方法。此外，由于银行账户为您付款，因此无需跟踪月供款，省去了很多麻烦。

阅读我们的FreeKick信用建设账户评论。

最适合贷款金额

CreditStrong

美国商业大会评级：B

费用：15.51% – 15.73%年利率

CreditStrong几乎和Self一样广泛，覆盖48个州（不包括佛蒙特州和威斯康星州）。CreditStrong提供三种信用建设产品：Revolv、Instal和CS Max。Revolv是CreditStrong的按月订阅的循环信贷产品，而CS Max则为寻求商业信贷或大额个人贷款的客户提供服务。

CreditStrong Instal Account是其信用建设选项，提供三种不同还款金额和期限的计划：

注意：您可以进行更高的月供款，这将缩短还款期限并降低支付的利息。然而，较短的信用建设贷款还款期限将减少您的信用报告中的报告付款历史。

阅读我们的CreditStrong信用建设贷款评论。

最适合额外福利

MoneyLion

美国商业大会评级：D

费用：5.99%至29.99%年利率和每月19.99美元会员费

MoneyLion提供一个计划，即一笔1000美元的信用建设贷款，分12个月偿还。然而，了解您的全部成本可能会有点棘手。MoneyLion提供的利率低至5.99%，但根据您在申请中提供的信息，特别是主要支票账户的信息，也可能高达29.99%。

MoneyLion贷款的最大缺点是您必须支付每月19.99美元的会员费才能访问信用建设贷款。尽管这些费用在贷款期间一直累积，但会员费能为您提供信用建设贷款以外的服务。它附带一个投资账户、存款账户和与TransUnion合作的信用监控服务。

阅读我们的MoneyLion信用建设贷款评论。

未入选的信用建设贷款

我们考虑了很多贷款产品。以下产品提供的利率相当不错，但他们有些过于独特，不能称之为“最佳信用建设贷款”。

Kikoff信贷账户：Kikoff的利率很不错，超过我们所包括的某些信用建设贷款。它也在49个州提供服务，不包括特拉华州。我们对Kikoff最大的问题和它未被选中的原因在于，Kikoff的信用建设贷款只向三大信用局报告其贷款情况。您可以在此处找到我们的完整的Kikoff信用建设评论。

共和银行：我们考虑了这家提供商，因为它拥有多种付款计划和合理的利率。它未能入选的原因是可访问性。共和银行的贷款只在五个州提供：佛罗里达、印第安纳、肯塔基、俄亥俄和田纳西。

城市信用联盟：城市信用联盟提供更低的利率，只有4.1%。它的信用建设贷款最高可达3000美元，分期付款最长可达24个月。不幸的是，城市信用联盟比DCU更加专属，因为它没有关联组织的解决方案。如果您申请，MCU还会对您的信用进行“硬查询”，因此对于从零开始建立信用的人来说，是不可访问的。

科沃信用建设者：当您注册科沃时，同意每月向科沃支付10美元，为期24个月，科沃会将这些付款报告给三大主要信用局和第四大信用局Innovis。问题在于，您不会像获得信用建设贷款一样拿回您的钱。相反，您支付给科沃的240美元购买了一个在线教育资源库的使用权。它的功能就像向信用局报告的“买现付后”。虽然这是建立信用的一个不错的选择，但它可能比此列表上的贷款要贵。您可以在这里找到我们的完整科沃信用建设者评论。

从这些荣誉提到中，可以得到一个结论，即与提供全国性信用建设贷款的贷方相比，许多当地银行提供的利率相当不错。如果您没有看到符合您要求的信用建设贷款，请咨询您所在地的信用合作社或银行，看看他们是否提供您所需的服务。

什么是信用建设贷款？

当您借取信用建设贷款时，债权人会将您“借用”的钱存入一个储蓄账户。当您偿还贷款时，债权人会将您的还款情况报告给三大主要信用局。这样就建立了积极的付款历史，这是您信用评分计算的一个重要组成部分。一旦您达到一定的还款次数或还清贷款，债权人将返还部分款项给您。

由于债权人在贷款还清之前保留了资金，所以他们没有很大的风险损失。这意味着他们可以批准信用评分较低或无信用的人。它们通常还收取较低的利率。

由于这些贷款的工作方式，它们通常被宣传为储蓄账户，因为您按照一定金额逐步存入资金，稍后会取回。许多这些贷款收取利息，因此您取回的金额会少于您存入的金额。如果您正在寻找一个储蓄账户，还有更好的选择。

谁提供信用建设贷款？

您可以从各种金融机构中找到信用建设贷款。然而，像美国银行或美国运通这样的大银行通常不提供这些贷款，尽管它们经常提供另一种建立信用的产品——抵押信用卡。以下是您可能找到信用建设贷款的一些地方：

• 信用合作社
• 当地银行
• 在线贷款机构

信用建设贷款如何提高信用评分

信用建设贷款之所以成为建立信用的一种有效工具，主要原因是它们可供次级借款人和信用不可见的人使用。建立信用可以是一个违反常理的过程，因为通常您需要信用来建立信用。然而，没有信用要求，它们可以为您打开建立信用大门的机会。

一旦获得这种贷款的批准，您可以开始建立付款历史，这在您的FICO评分中占据约35%的权重，在您的VantageScore评分中占据约40%的权重。如果这是您信用报告中报告的第一个信贷账户，您可能会看到信用评分大幅提高。如果您想在损害信用后重建信用，您将会看到增长较小。这是因为与从零开始建立信用相比，重新建立信用通常更容易。

信用建设贷款会损害信用吗？

在大多数情况下，如果您按照约定支付并在付款期限结束时关闭信用建设贷款，最糟糕的情况就是您的信用评分保持不变。然而，有一些情况下您的信用评分可能会下降。

虽然存款人技术上不会因为您错过一次付款而面临风险，但许多人仍会向信用报告机构报告延迟付款。信用报告中的逾期记录可能严重损害您的信用，持续时间长达七年，到期后会从您的报告中消失。如果您不确定能否按时支付每月付款，找到其他建立信用的更安全方式可能会更好，例如租金报告服务。您可以在这里找到我们关于最佳租金报告服务的指南。

如果您已经拥有优秀信用，通过申请信用建设贷款实际上可能会损害您的信用评分。像FICO和VantageScore这样的信用评分模型考虑的因素之一是您信用账户的平均年龄。

假设您已经有一张信用卡使用了三年，另一张信用卡使用了五年。那么您信用账户的平均年龄就是四年。然后您申请一笔具有两年还款期限的信用建设贷款，这将降低您信用账户的平均年龄至三年。在这种情况下，额外的还款记录很可能会超过对平均账户年龄的损害，因此您的信用评分总体上会提高。然而，在有更广泛还款记录的信用报告上可能会带来更多负面影响。这就是为什么您只有在需要时才应该考虑这些产品。

信用建设贷款是建立信用的绝佳工具。然而，重要的是要注意，这些只应该是达到目标的手段。贷款提供商可能会为您提供额外的福利，让您保持合作，但一旦您将信用建设到一定水平，仍然有更好、更便宜的方式来继续建立信用。