如何挽救自己和你的401(k)不被日益增长的税款所侵蚀

笑脸面对困扰!与401(k)共舞,避免税款大闹金囊

有很多很好的理由可以利用雇主的401(k)或类似的税延计划为退休储蓄。如果您在工作期间参加过一次或多次新员工培训,那么您可能已经听说过所有这些理由,包括:

  • 401(k)使储蓄变得简单且几乎自动化。您基本上可以设置并忘记它。
  • 与通过CD或储蓄账户使用的方式相比,投资市场有时被视为长期增加财富的更好方式。(是的,即使现在利率上涨)。
  • 如果您的雇主匹配您的一部分捐款,您基本上每月都有免费的钱。
  • 有着直接的税收优惠的吸引力:您存入401(k)的钱在税前计算之前从工资中扣除。您直到退休开始提取款项之前,不需要纳税您的捐款或收益。
  • 推迟支付税款直到退休后可能是有道理的,因为当您退休时您可能处于较低的所得税级别

以上所有都是401(k)储户的有力动力-尤其是后两者。毕竟,如果您现在可以交给萨姆大哥或者以后再交给他,为什么不在您预计退休时的税率低于工作时的税率时再交给他呢?

不幸的是,对于一些人来说,这个建议可能是有缺陷的。

许多401(k)储户可能没有意识到的是,根据您希望保持的生活水准,您的可征税收入在退休后不一定会减少。

如果您打算旅行、买船、升级汽车、翻新家庭或帮助孙子孙女支付大学费用,您需要收入来支付这些费用。并且就像我们最近几年所看到的那样,通货膨胀可能会使生活费用比计划的更昂贵。

即使您退休后的收入要求相同或较少,一些重要的税收扣除、免税和抵免可能会随年龄增长而消失。当您退休时,您的孩子可能已经离开家,您可能已经还清了抵押贷款。如果您成为寡妇或离婚,您还可能发现自己处于更昂贵的单身纳税人身份。

除了这些之外,政府要求您开始取出所有的税延账户的最低分配额(RMDs)。根据您出生的时间,RMDs会在73岁或75岁开始。不管您想还是不想取出这些RMDs,您都必须取出,并且您必须对这些提款进行纳税。

未来的税率可能会上升,因为税收削减和就业法案条款可能会失效。而且您的401(k)可能特别脆弱,因为税法随时可能发生变化。这就是为什么每次我遇到那些自信地告诉我他们的401(k)账户里有100万美元或更多的婴儿潮一代人时,我会皱起眉头的原因。原因是因为他们通常没有考虑到他们需要为所有这些钱交税。

您从401(k)中在退休后取出的任何提款都将作为普通收入纳税。如果您的提款使您超过某些收入限额,您可能也需要纳税您社会保障福利的更大部分。您还可能需要额外支付医疗保险附加费率。最后,如果这还不够,您甚至可能需要支付更高的资本利得税

那么,您能对此做些什么呢?

退休中的税收分散可以至关重要

无论您是退休者还是准退休者,税法可能会发生变化,从而影响您的401(k)。但无论您多大年龄,如果您愿意以可能较低的税率现在就对其中一部分资金缴纳税款,您仍然可能能够将可能会朝您走来的巨额税款减到最低限度。

有一件事要考虑的是罗斯退休帐户。你可能在你的401(k)计划中有这个选项。与罗斯 401(k)不同的是,你现在按照当前的税率纳税,但你在后期享受所有的好处。例如:

  • 你可以以与在401(k)中完全相同的方式投资这笔钱,但是现在罗斯账户上的资金增长是免税的。
  • 从罗斯账户取得的合格分配免税。
  • 你不必处理所需最低分配。

你可能错过了直接向罗斯账户做出贡献的机会,可能是因为你的雇主没有提供通过罗斯401(k)进行贡献的选择,或者你是一个高收入者,不符合通过罗斯 IRA进行贡献的条件,或者你只是没有理解税务影响,将所有的储蓄都存入传统的401(k)中。然而,你仍然可以通过罗斯转换将一些资金转移。或者你可以选择将资金转移到一个特殊设计的寿险计划中,该计划的工作方式很像罗斯账户。

清楚地说:你将不得不在提取或转换401(k)账户的任何金额时纳税。所以,你要谨慎考虑你移动的资金数额和它对你的税率可能产生的影响。(年长的储蓄者可能会在他们退休后但在申请社会保障福利之前找到一个转换的好机会。)

没有为你的退休制定税务计划可能会使你的资金面临更高的税收风险,并引发你可能没有意识到的问题。然而,时间安排税收和IRS规则可能使资金转换为罗斯复杂,因此与财务顾问讨论转换是否对你有意义非常重要。一个退休专业人士可以审查你的整体计划,并制定一个适合你个人情况的税务策略。

Kim Franke-Folstad对本文有所贡献。

投资咨询产品和服务通过AE Wealth Management, LLC(AEWM),一家注册投资顾问提供。

本文仅供参考。它不应被用作金融决策的唯一依据,也不应被解释为旨在满足个体情况特定需求的建议。请记住,将雇主计划账户转换为罗斯 IRA 是一个应纳税的事件。来自罗斯 IRA 转换的增加应纳税收入可能会有几个后果。在做出任何关于你的IRA的决策之前,请务必与合格的税务顾问咨询。既不是公司也不是其代表可以提供税务或法律建议。个人在做出任何购买决策之前应咨询合格的专业人士以获得指导。 1955748- 9/23

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