一个医疗保险优势计划对您是否合适？

你可能已经看到过乔·纳马斯推销医疗保险计划的广告。去医生那里的车！送餐到家！牙齿、听力和视力的保障，全部都没有额外费用！这些额外的好处是真实存在的，但需要权衡考虑。

根据凯撒家庭基金会的数据，到2023年，超过6千万美国人参加了原始医保或其替代品——医疗保险计划。而现在正是这些美国人可以更改他们年度保险的时候。医保公开招标期从10月15日持续到12月7日。在这段时间里，65岁及以上的参保人可以在原始医保和医疗保险计划之间转换，或者选择同一计划的不同方案。新的保险从1月1日开始生效。

与由联邦政府管理的原始医保不同，医疗保险计划是私人健康保险。根据凯撒家庭基金会的数据，十年前只有24%的医保参保人选择了医疗保险计划；而现在这一比例已经上升到51%。人们对这些计划的喜爱度大幅上升，因为它们通常有较低的保费和额外的好处。

然而，从长远来看，医疗保险计划的费用也可能更高。根据2023年的数据，平均参保人可以选择40种不同的方案，这使得选择变得非常困难。贝莎妮·西塞尔是伊利诺伊州贝尔维尔的Allsup账户经理，该公司帮助消费者处理医保问题。她说：“你会从医保公司收到大量的传单，试图让你参加他们的计划。”要知道该选择，了解医疗保险计划与原始医保的运作方式非常重要，因为被免费赠品所吸引绝对不是选择健康保险的方式。

通过医疗保险计划获得多样化服务

医疗保险计划，即医保C部分，是托管护理。这些首选供应商或健康维护组织计划将患者限制在网络内的医生和医院。私人保险公司与医保签订合同销售医疗保险计划，并且必须提供与A和B部分至少相同的保障，即分别覆盖医院和医生就诊。一个常见的误解是，在医疗保险计划下不需要支付B部分的保费，但事实并非如此。凯茜·施瓦兹是医疗保健权利中心的教育和联邦政策高级法律顾问，她解释说，在获得通过医疗保险计划获得A和B部分保障的同时，你需要同时支付医疗保险计划和B部分的保费。A部分的保险通常是免费的。

除非你通过雇主或配偶的合格计划获得保障，否则当你65岁时必须注册A和B部分，否则将面临严厉的处罚。但你并不需要注册医疗保险计划或原始医保的附加保险，即被称为补充保险或医疗补充保险计划。然而，这些额外的保险被认为是必不可少的，因为A部分仅在前60天内为所有医院费用支付，并且在支付1632美元的免赔额后。B部分通常仅支付已达到240美元的门诊医疗费用的80%，剩下的费用由你自行承担，并无医疗费用上限。波杰尔·班凝斯是德克萨斯州沃思堡的健康保险机构Boomer Benefits的联合创始人，该机构帮助老年人注册医疗保险。补充保险计划有助于填补A和B部分保障的漏洞。

医疗保险计划的费用

另一种选择是通过医疗保险计划获得医保保障。它同样提供从A和B部分截至的保障，限制你的自付费用。根据凯撒家庭基金会的数据，2023年，平均而言，医疗保险计划参与者在网络内的医疗保健花费最多为近4835美元，当包括了网络外的医疗保健费用时，这一数字将达到8659美元左右。

凯撒家庭基金会报告称，2024年具有处方药保险覆盖的优势计划的平均每月费用为18.50美元，几乎75%的计划没有月费。”当您参加医疗保险优势计划时，其中一个优点是比购买医疗补充保险更低的保费，” 罗伯茨说道。”相反，您只需按需支付医疗服务的份额。如果您有预算，您可以看到这可能非常诱人。” 保险公司之所以能够以几乎不收费或很少收费的方式提供计划，是因为<引用福利和医疗服务中心（Centers for Medicare & Medicaid Services）的组织> 福利和医疗服务中心向保险公司每位被保险人支付一定的固定金额。

大多数优势计划将A部分、B部分和D部分（处方药）捆绑在一起提供。原始医疗保险的受益人通常必须购买三个分开的保险计划，分别是B部分、D部分和医疗补充保险，以获得类似的覆盖范围。这些费用可能会累积。医疗补充保险政策也由私人保险公司销售，除了支付B部分和D部分的费用外，您还必须支付每月保费。根据《投资百科全书（Investopedia）》的数据，到2023年，医疗补充保险的平均保费从241美元到413美元不等。

由于医疗保险优势计划没有医疗核保，保险公司必须接受您。

医疗保险优势计划提供的额外福利

许多这些计划还提供额外福利，例如牙科、视觉或听力保险，这是原始医疗保险所没有的。如果您购买原始医疗保险，您还必须再次购买另一个医疗保险计划，用于牙科、视觉或听力保险。一些优势计划还包括免费健身房会员资格或提供往返医生预约的交通工具， 这是定址于康涅狄格州布卢姆菲尔德的保险公司的医疗保险部门首席增长官Gary Culp说道。

您甚至可以在一年内有机会更改您的优势计划。医疗保险的常规注册于每年1月1日至3月31日进行，保险生效日期为7月1日。错过了在65岁时注册医疗保险的受益人，且不符合特殊注册期资格的人可以注册A部分和B部分。优势计划成员还可以利用此时期切换到新的优势计划或切换回原始医疗保险。”如果您尝试了一种医疗保险优势计划并发现其中有不喜欢的地方，这是一种纠正错误的时期，” 罗伯茨说道。

医疗保险优势计划的缺点

与使用医疗补充保险的原始医疗保险相比，医疗保险优势计划的自费费用通常更高。尽管与医疗保险优势计划不同，大多数医疗补充保险计划没有自费费用上限。凯撒家庭基金会的研究发现，2018年有19%的优势计划受益人在支付费用方面遇到了困难，而原始医疗保险和医疗补充保险的受益人中只有12%遇到了困难。凯撒的研究将这种困难归因于优势计划的费用共担要求，例如住院的费用共担和由医生进行的药物共担，这些费用大部分由医疗补充保险计划承担。生病的患者直到达到优势计划的自费费用上限之前，可能要支付数千美元的医疗护理费用。”每个人都喜欢医疗保险优势计划，直到他们生病了，” 罗伯茨说道。”然后他们会支付更多的费用。”

优势计划可能还需要转诊才能就诊专科医生，并且如果要求去看不在网络中的医生或医院，则需支付更高的费用。相比之下，几乎所有的医生或医院都接受原始医疗保险。”我见过一个网络中有几百名医生的优势计划。这是很少的，” HealthCare.com医疗保险公司总裁Jeff Smedsrud说道，”您需要一个有数千名服务提供者的网络。”

医疗保险优势计划的覆盖范围也可能在每年更改，具体差异在优势计划的年度变更通知中进行说明，尽管”您可能不会看它，因为它是一个天翻地覆的大册子，” 罗伯茨说道。保费和医疗费用可能会增加，一些药物可能不再享受保障。您的基础医疗保健医生可能在一年中为合作医院，但在下一年中不为合作医院提供服务，然而，大多数医疗补充保险计划所提供的保障应该保持不变，罗伯茨说道。

尽管你可以从优势计划转回原始医疗保险和Medigap，但你可能会暂时保险不足。Medigap计划的医疗核保禁令仅适用于您在B部分入保的头6个月。在其他任何时间，比如加入了优势计划后，Medigap保险公司可以收取更高的费用或实施等待期。

如何购买Medicare优势计划

选择原始的医疗保险加补充保险，或者选择优势计划，部分地取决于这个问题：“你更喜欢高保费还是高的自费费用？” Schwartz说。 Roberts建议，如果你选择了优势计划，把省下来的保费存起来以支付以后的自费费用。她说：“存个雨天基金”，以备不时之需。 Culp说，生活方式也是一个因素。例如，冬候鸟应该选择带有Medigap计划的原始医疗保险，以在国家的不同地方看医生。

Medicare.gov有一个工具，可以根据您的个人信息和位置给您定价不同的优势计划、处方药和Medigap计划。 该工具估算了费用，列出了每个优势计划的月度保费、共同支付和最高自费费用。还提供了有关附加福利（如视觉或牙科）的详细信息。

登录保险公司的网站，查看您考虑的每个优势计划中是否有您偏爱的医生，或者联系您的医生，了解他们是否属于服务提供者会员。Schwartz告诉受益人，还要检查计划的网络是否包括他们喜欢的医院或长期护理设施。

选择Medicare优势计划的帮助

保险经纪人可以引导您完成整个过程，但由于许多人从保险公司获得佣金，所以其建议可能不公正。问问每家保险公司会支付给该代理人多少佣金。 Smedsrud说：“如果有人不愿意回答这个问题，我会有点紧张。”

National Association of Health Underwriters对经纪人认证有严格的标准，但所有的医疗代理人都需要让您签署一份“约见范围”，列出您想讨论的保险产品类型。这会保护您免受不诚信代理人推销您不需要的产品，如果代理人违反了这个列表，那是个红灯警示。

否则，Medicare网站上有一个24小时在线聊天功能，可以回答问题。该网站还列出了每个州的组织，可以帮助您处理索赔、账单和投诉。

专家建议早点开始选择Medicare的覆盖计划，以确保您有足够的时间得到问题的答案并考虑所有的选择。“不要急于行动，”Culp说，“这是一个健康护理的决策。这不仅仅是获得保险，而是找到正确的医疗合作伙伴，这需要时间。”

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