2023年11月份最佳HELOC贷款人

2023年11月最棒的HELOC贷款人

我们的专家回答读者的购房问题,并编写公正的产品评价(以下是我们评估抵押贷款的方式)。在某些情况下,我们会从合作伙伴处获得佣金;然而,我们的观点是我们自己的观点。

家庭净值信用额度(HELOC)是一种可帮助房主获取资金用于房屋改造项目、债务整合或其他金融目标的第二抵押贷款工具。它的工作方式类似于信用卡,但你借的钱来自于你房屋的净值。

注意:HELOC贷款人通常希望看到80%至90%之间的组合贷款价值比(CLTV),但具体情况各异。CLTV包括您在房产上的所有贷款,包括第一和第二抵押贷款。贷款价值比(LTV)是您尚欠抵押贷款与房屋价值之比。如果您的房屋价值为50万美元,尚欠20万美元,您的贷款价值比为40%。

最佳HELOC贷款人

为了找到最佳的HELOC贷款人,Personal Finance Insider搜索那些提供实惠特点(如客户折扣和无费用)的贷款人。我们最喜欢的贷款人还允许较高的组合贷款价值比(CLTV),使其对那些在房屋中没有大量净值的房主更易得到。

比较最佳HELOC贷款人

最佳HELOC贷款人常见问题

HELOC贷款人评价

总体最佳

美国银行

美国银行是借款人的整体可靠选择,具有较低的较高贷款价值比上限,无费用,并可通过其网站浏览各州的利率。

当前美国银行客户可以通过从他们的支票或储蓄账户设置自动付款,或者如果他们是首选奖励会员,可能获得一小部分利率折扣。您还可以通过每提取1万美元,获得0.10%的折扣。

美国银行提供将部分或全部余额转换为固定利率的选择。HELOC几乎总是使用浮动利率,尽管一些贷款人提供在开始提取款项后将部分余额转换为固定利率的选择。

需要注意的事项:美国银行没有公开披露获得HELOC所需的最低信用评分,但HELOC贷款人通常会寻找高600分以上的得分。

最适合高贷款价值比

新美国融资

如果您的净值较低或信用评分较低,新美国融资是一个不错的选择。

通常,贷款人希望借款人具有较高的信用评分,有时超过700分。但是新美国融资向信用评分低至620分的借款人提供HELOC,如果您在其他地方无法获批HELOC,这是一个很好的选择。

如果您的评分超过700分,您可能能够获得该贷款人提供的最高97.5%的高贷款价值比的HELOC。否则,最高贷款价值比为90%。

需要注意的事项:新美国融资不公开在线上披露其利率,因此很难将其整体可负担性与其他贷款人进行比较。

最佳免费选择

海军联邦信用社

海军联邦信用社不收取贷方费用、年费和不活跃费用,对借款人来说是一种负担得起的选择。

通过海军联邦信用社的HELOC,您可以借款高达房屋价值的95%,减去您当前对第一次抵押贷款的欠款。这对于那些在交房时没有一分钱的退伍军人贷款(VA loan)借款人特别有利,因为他们可能尚未在房屋中积累很多资产。

需要注意的事项: 为了与这个放贷人获得HELOC,您必须成为海军联邦的成员。您必须成为军人、退伍军人、服务人员的家属或者国防部平民人员。

美国商业联合会(BBB)给予海军联邦信用社NR (没有评级) ,因为它当前正在处理以前已关闭的投诉。

最适合大额贷款

Flagstar银行

如果您想获取大量资产,Flagstar银行是一个不错的选择。Flagstar银行提供高达100万美元的HELOC贷款额度,如果您有大量的资产并且需要资金支持高成本项目,则是一个很强的选项。

如果您在Flagstar银行设置检查账户或储蓄账户,您还可能享受客户优惠。如果您保持打开至少三年的HELOC账户,您将不支付抵押放贷费。

需要注意的事项: Flagstar相对于此列表上的其他放贷人来说,不那么经济实惠。它收取每年75美元的年费(第一年免收)和高达21%的年利率。

最适合小额贷款

市民银行

市民银行提供传统的HELOC和其GoalBuilder HELOC。GoalBuilder HELOC最低贷款额度为5000美元,对于只需要小额信贷的借款人而言,这是一个不错的选择。

市民银行的宣传利率相对较低,而且如果您设置了从市民银行支票账户自动支付,您还可以获得折扣。

该放贷人不收取申请或结算费,尽管您将支付50美元的年费(第一年免收)。

需要注意的事项: 相比于此列表上的其他放贷人,在大多数州,您无法获得市民链式数字资产。

最佳信用合作社

Alliant信用合作社

Alliant信用合作社是那些希望将现金支出最小化的借款人的经济选择。它在放贷结束时(贷款上限为25万美元)不收取贷方费用,并且其标准HELOC没有年费。其按年计费50美元的利息借贷型HELOC在第一年免费。

通过Alliant信用合作社,您可以获得标准HELOC或按年计息的HELOC,后者允许您在贷款的前10年仅支付利息。

需要注意的事项: 如果您在获得Alliant HELOC的1年内关闭HELOC,将被收取200美元的取消费。按年计息的借款人的费率可能略高于标准借款人。

如何选择HELOC放贷人

选择HELOC放贷人时,重要考虑您在房屋中的资产比例以及您想借款的金额。每个放贷人对您的贷款额度有自己的要求,不同的放贷人可能更适合小额或大额贷款。

一旦您已经将搜寻范围缩小到几个适合您的放贷人后,请向每个放贷人请求报价。注意他们收取的费用以及如果您的利率上涨,您可能需要支付的金额。

我们考虑的其他放贷人

开启HELOC是否有坏处?

如果您需要动用房屋净值来支付某些费用,HELOC可能会很有用,但是与无担保贷款(如个人贷款或信用卡)不同,它们也会使您的家屋面临风险。

“第一个风险,也是最重要的风险——您可能会失去房子,”美国北西互助合作社的财务顾问和增长与发展总监Consra Rosales说道。

因为您从房屋净值借款,所以如果最终不还款,贷款人最终可能会收回您的房屋。

但是相比于其他贷款选择,如房屋净值贷款、现金支取贷款、个人贷款或信用卡,HELOC有一些潜在的好处。

HELOC的好处在于仅对您实际借款收取利息,因此您不必担心无意中借出了更多款项并对整个金额支付利息。

Rosales给出了一个例子,一个借款人需要5万美元进行房屋升级,但后来发现只需要2.5万美元完成升级工程。

“所以,即使您有5万美元可用,您也可以动用2.5万美元,”Rosales说。“这意味着,当然,您可以管理这笔资金,但是您不必为5万美元的负债。”

而相反,通过房屋净值贷款,您将获得5万美元的一次性支付,并且无论您的项目实际花费多少,您都需要支付全部利息。

HELOC通常还具有较低的利率,相比于信用卡或个人贷款等一些选择。

为什么您应该信任我们:我们如何选择最佳HELOC贷款人?

我们调查了美国排名前列的抵押贷款机构,以找到脱颖而出的贷款人。然后,我们根据以下四个主要标准对它们进行评估:

  • 可负担性。我们根据利率、费用和最大CLTV来评估可负担性。在查看利率时,我们考虑了贷方当前的宣传年利率以及其最低和最高年利率。我们查看贷方是否在结算时收取任何费用或年费。HELOC通常会有一些第三方结算成本,但是一些贷款人还可能增加其他费用,例如申请或起始费用。尽管本清单上的许多贷款人没有这些费用,但有些贷款人收取少量的年费。
  • 客户满意度。我们查看在线客户评价,以评估每家贷款人的客户满意度。
  • 信誉。除了海军联邦信用社(Navy Federal Credit Union)之外,我们的顶级选择几乎都获得了美国商业道德评估局(BBB)的A+评级(海军联邦信用社获得了NR没有评级)。我们还考虑了在过去三年内的任何公开丑闻。
  • 可用性。许多贷款人仅在特定州提供HELOC。我们的大部分选择可以在全国范围内提供贷款,只有一两个州除外。Citizens Bank和Alliant Credit Union的覆盖范围略有限,但我们认为它们仍然是在其可用状态下,对借款人来说是不错的选择。

详细了解我们对抵押贷款机构的评级方法 »